Faire construire une maison quand on est indépendant

Investir quand on est indépendant peut sembler risqué, surtout dans le contexte actuel où les marchés sont instables et les banques souvent frileuses.

Pourtant, avec un projet solide et bien préparé, c’est tout à fait possible.

Voici le témoignage d’un entrepreneur qui a franchi le pas et a fait construire sa maison tout en étant seul et à son compte.

Pourquoi avez-vous décidé de faire construire votre maison en tant qu’indépendant ?

Après plus de 15 ans dans le développement web et le webmarketing, j’avais envie de concrétiser quelque chose de plus personnel. Ce milieu s’est énormément saturé au fil des années, mais heureusement mon modèle économique m’a permis de me maintenir, même pendant les périodes difficiles.

Investir dans une maison, c’était avant tout une manière de placer mon argent intelligemment tout en m’offrant un cadre de vie plus agréable. Je voyais aussi la possibilité de fermer mon agence physique pour travailler depuis chez moi, ce que j’ai finalement fait. Je me verse aujourd’hui un loyer à moi-même, ce qui optimise ma fiscalité et contribue, d’une certaine façon, à payer une partie du crédit immobilier.

Est-ce que cela a été compliqué pour vous d’obtenir un financement ?

Honnêtement, ça n’a pas été un long fleuve tranquille. Même avec un compte bancaire sain, une trésorerie correcte et des revenus en progression, les banques restent très prudentes dès qu’il s’agit d’un indépendant. J’ai vraiment dû mettre en avant mes réussites passées, ma capacité à gérer sur la durée et mes projets futurs. Ce qui compte, c’est de prouver sa capacité à durer, même si notre progression annuelle reste modeste. Les banquiers veulent avant tout s’assurer qu’on est capable de supporter les périodes plus creuses et de continuer à avancer.

Au départ, la banque m’a proposé un financement autour de 75 000 €. Mais grâce à un dossier bien préparé, à des arguments solides et à l’instauration d’un véritable climat de confiance au fil du rendez-vous, j’ai pu obtenir 175 000 €, dont 20 000 € via un PTZ, avec 30 000 € d’apport personnel. Cela a vraiment permis de rendre ce projet possible.

Quelles ont été les principales difficultés rencontrées pendant ce projet ?

C’est vraiment là que les choses se sont compliquées. Il s’est passé presque deux ans entre ma décision de me lancer et la livraison de la maison. C’était pile au début de la période où les taux bancaires et le coût des matériaux ont commencé à grimper.

Quand mon dossier de construction a été finalisé, en accord avec le budget validé par la banque, les taux ont augmenté encore une fois. Il a donc fallu refaire des simulations de financement, puis revoir tout le projet pour coller au nouveau budget disponible. Pendant ce temps, les prix des matériaux continuaient de grimper. C’était un vrai cercle vicieux qui a pris plusieurs semaines à être résolu. J’ai heureusement pu finaliser le projet juste avant que la crise de 2023 ne frappe encore plus fort.

J’ai aussi dû accepter de m’éloigner de la ville pour trouver un terrain qui rentrait dans mon budget. Et durant la construction, j’ai eu quelques surprises moins agréables : la révision des prix due à l’augmentation du coût des matériaux, une viabilisation du terrain que j’avais sous-estimée, et des frais de notaire un peu plus élevés que prévu. J’ai donc été obligé de repousser certains aménagements, comme l’achat de nouveaux meubles ou l’installation d’équipements extérieurs, pour rester dans mon enveloppe.

Comment avez-vous vécu le suivi du chantier ?

C’est vraiment à ce moment-là que j’ai pris conscience de tout ce que cela impliquait. J’étais présent sur le chantier deux à trois fois par semaine. Cela m’a permis de suivre chaque étape, d’observer l’avancement et surtout de poser toutes mes questions au conducteur de travaux, qui a heureusement été très patient et à l’écoute.

Je le sollicitais souvent pour comprendre pourquoi certaines choses étaient faites d’une certaine manière, si c’était normal à ce stade, ou comment je devrais m’y prendre moi-même pour tel ou tel aménagement après la livraison. Cette proximité et ce côté concret m’ont réellement rassuré. Ça a aussi confirmé que j’avais bien fait de choisir une maison « prête à décorer », parce que comme on dit, à chacun son métier. J’ai gardé la main sur les finitions et la déco, mais le gros du travail était assuré.

Avec le recul, quels conseils donneriez-vous à un indépendant qui souhaite faire construire ?

Je dirais qu’il faut absolument bien préparer son dossier avant tout rendez-vous avec la banque : montrer une gestion saine, un historique propre, même si les chiffres ne sont pas spectaculaires. La transparence est un vrai atout, tout comme la capacité à prouver qu’on peut encaisser les imprévus et continuer à avancer.

Il faut aussi anticiper tous les frais annexes : viabilisation, frais de notaire, révisions éventuelles des prix en cours de chantier, parce que tout cela peut vite faire basculer un budget. Enfin, accepter qu’il faudra peut-être faire quelques concessions : s’éloigner un peu de la ville, repousser certains achats. Mais au final, ça en vaut largement la peine.

Si vous pensez que vous n’avez pas assez de revenu, allez quand même voir la banque car parfois c’est quand même suffisant pour réaliser votre projet, ou le préparer. De toute façon, le seul moyen d’en être sûr c’est d’aller voir.

Si vous avez moins de budget mais que vous êtes bricoleur, choisissez peut-être une maison hors d’eau hors d’air pour la finir vous-même tranquillement.

Quels bénéfices concrets tirez-vous aujourd’hui de votre maison ?

Grâce à FREEDHOME HABITAT, et malgré la hausse des taux et des prix des matériaux, j’ai pu bénéficier d’une maison avec un excellent rapport qualité / prix. Elle est connectée, conforme à la norme RE2020, avec une qualité d’isolation vraiment exceptionnelle. Résultat : la maison est très économique au quotidien. Là où EDF estimait au départ ma facture d’électricité autour de 150 €/mois pour un foyer similaire, au bout d’un an j’ai pu constater que ma consommation réelle n’est en réalité que d’environ 70 €/mois. C’est une vraie satisfaction qui confirme la qualité du projet et me conforte dans mon choix.

Si c’était à refaire, repartiriez-vous dans la même aventure ?

Oui, sans hésiter. Malgré les petites péripéties, ça reste une expérience unique qui m’a permis d’avoir un chez-moi à mon image, où je peux aussi travailler. C’est une vraie satisfaction, à la fois personnelle et professionnelle. Et puis maintenant, je sais exactement comment tout cela se déroule. Si un jour j’avais envie de recommencer, je le ferais avec beaucoup plus de sérénité.

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Témoignage de Mr C. Client FREEDHOME-HABITAT.